Je traînais un vieux contrat Madelin depuis mon passage en libéral. Le conseiller contacté via le site m’a expliqué la portabilité vers un PER, le plafonnement des frais de transfert et surtout les cas où l’argent reste bloqué. Transfert lancé sans que je me sente poussé.
Nantes et la métropole nantaise
Épargne retraite et PER à Nantes
Créé par la loi PACTE en 2019, le plan d’épargne retraite (PER) a simplifié un point qui bloquait beaucoup d’épargnants : la portabilité. Un PER se transfère désormais d’un établissement à un autre sans perdre son antériorité fiscale.
Créé par la loi PACTE en 2019, le plan d’épargne retraite (PER) a simplifié un point qui bloquait beaucoup d’épargnants : la portabilité. Un PER se transfère désormais d’un établissement à un autre sans perdre son antériorité fiscale.
Mise en relation gratuite et sans engagement Zone couverte : 21 communes
Ce que ce point apporte
Transférabilité totale entre PER individuel, collectif et obligatoire, et depuis les anciens produits (PERP, Madelin, article 83, PERCO).
Frais de transfert plafonnés à 1 % des droits acquis, nuls après 5 ans de détention ou à l’âge légal de départ à la retraite.
Explication de la sortie : rente, capital ou panachage, selon les cas de déblocage prévus.
Comparaison honnête avec l’assurance-vie pour ne pas verser sur la mauvaise enveloppe au regard de l’horizon visé.
Pour qui, dans quels cas
Le PER s’adresse à qui a un objectif clairement identifié comme la retraite, et qui accepte en échange une épargne bloquée jusque-là, sauf cas de déblocage prévus. Il intéresse particulièrement une tranche d’imposition élevée au moment des versements, puisque la déduction fiscale à l’entrée y prend d’autant plus de valeur. Il s’adresse aussi à qui détient un ancien contrat Madelin, PERP ou article 83 hérité d’un emploi précédent et jamais réexaminé depuis : la portabilité introduite par la loi PACTE change la donne pour ces anciens contrats, souvent oubliés dans un coin.
Ce qui est traité, et ce qui ne l’est pas
Ce que la mise en relation couvre : l’explication de la transférabilité et de ses frais plafonnés, la comparaison des trois compartiments (individuel, collectif, obligatoire), et les cas de déblocage anticipé prévus par la loi. Ce qui n’est pas couvert : aucune promesse sur le montant de la rente ou du capital versé à la sortie n’est faite à l’avance, la fiscalité de sortie dépendant du mode choisi à l’ouverture et de la situation au moment du déblocage, des années plus tard. Le choix entre sortie en rente et sortie en capital se prépare généralement plusieurs années avant la retraite, pas au dernier moment.
Une situation à préciser avant d'aller plus loin ?
Prendre contactCe qui freine, en général
Le frein le plus fréquent au PER, c’est justement son blocage jusqu’à la retraite : « et si j’ai besoin de cet argent avant ? ». La loi prévoit des cas de déblocage anticipé, dont l’achat de la résidence principale, mais il reste vrai que le PER n’a pas la souplesse de l’assurance-vie, et ce n’est pas un détail à minimiser au moment de choisir l’enveloppe. La seconde réserve porte sur les anciens contrats : beaucoup pensent qu’un vieux PERP ou un contrat Madelin oublié depuis un emploi précédent ne vaut plus la peine d’être regardé. C’est l’inverse qui est vrai depuis la loi PACTE : ces contrats se transfèrent désormais vers un PER sans perte d’antériorité fiscale, avec des frais plafonnés à 1 % et nuls après cinq ans. Un contrat qu’on croyait figé peut donc être réexaminé sans risque de le pénaliser.
Le cadre réglementaire
Le PER est créé par l’article 71 de la loi n°2019-486 du 22 mai 2019, dite loi PACTE, qui introduit un chapitre dédié dans le code monétaire et financier. La transférabilité entre PER, et depuis les anciens dispositifs (PERP, Madelin, article 83, PERCO), est son apport principal. Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % des droits acquis par l’article L224-6 du même code, et deviennent nuls après cinq ans de détention ou à l’âge légal de départ à la retraite. Ce sont des règles de portée générale, applicables quel que soit le professionnel qui suit le transfert.
Le tableau d’allocation
Un repère de méthode, pas une recommandation : la part raisonnable de risque dépend d’abord de l’horizon de placement (à combien d’années l’épargne n’est-elle pas nécessaire), jamais d’un chiffre de performance passée.
| Horizon de l’épargne | Ce que la méthode privilégie | Pourquoi |
|---|---|---|
| Moins de 3 ans | Épargne de précaution disponible (livrets réglementés) | Éviter toute prise de risque sur cet horizon |
| 3 à 8 ans | Part sécurisée dominante, complétée d’une part diversifiée mesurée | L’horizon reste court pour absorber une baisse de marché |
| Plus de 8 ans | Part diversifiée plus large, arbitrable au fil du temps | Le temps long permet de lisser les à-coups, sans les supprimer |
Comment se passe une demande
- 1. Vous décrivez votre situation dans le formulaire.
- 2. La demande est orientée vers un professionnel du secteur couvrant votre commune, pour un besoin de type épargne retraite (per).
- 3. Le professionnel vous explique son statut et son mode de rémunération avant toute proposition.
- 4. Un rapport d’adéquation écrit précède toute recommandation, quel que soit le mode de rémunération retenu.
Où cette prestation se traite
La demande peut être traitée pour à Nantes comme dans les communes de la métropole nantaise, dont :
Basse-Goulaine, conseil financierConseil financier à BouguenaisConseil financier à CarquefouTreillières, conseil financierRetraite (PER) à Sautron (conseil financier)Retraite (PER) à Thouaré-sur-Loire (conseil financier)Conseil financier aux SorinièresVertou, conseil financierRetraite (PER) à Bouaye (conseil financier)Couëron, conseil financierLe Loroux-Bottereau, conseil financierRetraite (PER) à Saint-Philbert-de-Grand-Lieu (conseil financier)Conseil financier à Nort-sur-Erdre
Un point de départ commun à toutes les demandes, quel que soit le sujet : un état des lieux avant toute proposition.
Nous contacterQui traite votre demande
La même équipe oriente chaque demande, quel que soit le sujet ou la commune de départ.
Camille, Chargée de mise en relation
oriente vers le bon profil selon la demande (bilan, PER, assurance-vie, dirigeant)
Antoine, Suivi qualité
vérifie que chaque professionnel contacté est bien immatriculé au registre ORIAS
Ce qu’en disent les personnes mises en relation
Mon ancien employeur m’avait laissé un article 83 dont je ne savais que faire. Transfert vers un PER expliqué étape par étape, y compris ce qui reste bloqué jusqu’à la retraite et l’exception pour l’achat de la résidence principale.
Simple et direct. Mon PERP a été transféré vers un PER, les frais annoncés correspondaient au plafond expliqué au départ, et on m’a bien prévenu que je ne reverrais pas cet argent avant la retraite.
Questions fréquentes
Le PER est-il bloqué jusqu’à la retraite ?
En principe oui, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi, dont l’achat de la résidence principale. C’est une différence structurante avec l’assurance-vie, disponible à tout moment.
Puis-je transférer un ancien contrat Madelin ou PERP vers un PER ?
Oui, c’est précisément l’apport de la loi PACTE : la transférabilité s’applique aussi depuis les anciens dispositifs vers un PER, sous les mêmes règles de frais plafonnés.
Cette demande est-elle traitée directement par ce site ?
Non : votre demande est orientée vers un professionnel du secteur, immatriculé sous son propre statut. Ce site n’exécute lui-même aucune prestation de conseil.
Combien de temps pour avoir un premier retour ?
Aucun délai chiffré n’est promis ici, faute d’exploitant unique attaché à ce site : le professionnel contacté revient vers vous selon sa propre disponibilité, en général par téléphone ou par e-mail.