Je traînais un vieux contrat Madelin depuis mon passage en libéral. On m’a expliqué la portabilité vers un PER, le plafonnement des frais de transfert et surtout les cas où l’argent reste bloqué. Transfert lancé sans que je me sente poussé.
Nantes et les communes voisines
Épargne retraite et PER à Nantes
Vous traînez un vieux contrat Madelin, un PERP ou un article 83 laissé par un ancien employeur, et vous ne savez pas s’il faut y toucher. Depuis la loi PACTE de 2019, votre épargne retraite se transporte : un PER se transfère d’un établissement à un autre sans perdre son antériorité fiscale.
Vous traînez un vieux contrat Madelin, un PERP ou un article 83 laissé par un ancien employeur, et vous ne savez pas s’il faut y toucher. Depuis la loi PACTE de 2019, votre épargne retraite se transporte : un PER se transfère d’un établissement à un autre sans perdre son antériorité fiscale.
Premier échange sans engagement 21 communes suivies autour de Nantes
Ce que vous en retirez
Vos anciens contrats redeviennent mobiles : PERP, Madelin, article 83 et PERCO se transfèrent vers un PER individuel, collectif ou obligatoire.
Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % des droits acquis, et tombent à zéro après 5 ans de détention ou à l’âge légal de départ à la retraite.
Vous savez à quoi vous vous engagez sur la sortie : rente, capital ou les deux, et les cas de déblocage prévus par la loi.
Vous voyez le PER et l’assurance-vie côte à côte, pour ne pas verser sur la mauvaise enveloppe au regard de l’échéance que vous visez.
À quel moment ce sujet se pose
Le PER s’adresse à vous si la retraite est un objectif clair et si vous acceptez, en échange de l’avantage fiscal, de ne plus toucher à cet argent avant. Il prend d’autant plus de valeur que votre tranche d’imposition est élevée au moment des versements. Il intéresse aussi, et c’est le cas le plus courant, la personne qui détient un contrat oublié depuis un emploi précédent et qui le croyait figé pour de bon. La portabilité ouverte par la loi PACTE change la donne pour ces contrats-là, souvent laissés dans un tiroir faute de savoir quoi en faire.
Ce que couvre le rendez-vous
Au programme : la transférabilité et ses frais plafonnés, la différence entre les trois compartiments (individuel, collectif, obligatoire), et les cas de déblocage anticipé prévus par la loi, dont l’achat de la résidence principale. Hors du périmètre : nous ne vous annonçons aucun montant de rente ni de capital à la sortie, parce que ce montant dépend du mode choisi à l’ouverture et de votre situation au moment du déblocage, des années plus tard. Le choix entre rente et capital se prépare plusieurs années avant la retraite, pas le jour où vous remplissez le dossier.
Votre cas ne rentre pas tout à fait dans ces lignes ? Décrivez-le, on vous dira par quoi commencer.
Prendre contactCe qui vous retient, sans doute
« Et si j’ai besoin de cet argent avant ? » C’est le frein principal, et il est réel. La loi prévoit des cas de déblocage anticipé, dont l’achat de la résidence principale, mais le PER n’a pas la souplesse d’une assurance-vie et nous ne le présentons jamais autrement. La seconde réserve concerne les anciens contrats. Beaucoup pensent qu’un vieux PERP ou un Madelin hérité d’un emploi précédent ne vaut plus la peine qu’on s’y arrête. Depuis la loi PACTE, c’est l’inverse : ces contrats se transfèrent vers un PER sans perte d’antériorité fiscale, avec des frais plafonnés à 1 % et nuls après cinq ans. Un contrat que vous croyiez bloqué peut donc être réexaminé sans le pénaliser.
Ce que la loi impose, et à qui
Le PER est né de l’article 71 de la loi n°2019-486 du 22 mai 2019, dite loi PACTE, qui lui consacre un chapitre du code monétaire et financier. Son apport principal est la transférabilité, entre PER et depuis les anciens dispositifs (PERP, Madelin, article 83, PERCO). L’article L224-6 du même code plafonne les frais de transfert à 1 % des droits acquis, et les supprime après cinq ans de détention ou à l’âge légal de départ à la retraite. Ces règles valent partout et pour tout le monde : elles ne dépendent pas de l’établissement qui tient le contrat ni de la personne qui suit le transfert.
Combien de risque, pour quelle échéance
Avant de choisir un produit, posez une date : dans combien d’années aurez-vous besoin de cet argent ? La part de risque tenable dépend de cette échéance, et la performance passée n’entre pas dans ce calcul. Le tableau ci-dessous est le repère que nous utilisons en rendez-vous.
| Quand vous en aurez besoin | Ce vers quoi on regarde | Pourquoi |
|---|---|---|
| Vous en avez besoin sous 3 ans | Une épargne disponible, sur des livrets réglementés | Une baisse de marché ne vous laisserait pas le temps de vous refaire |
| Entre 3 et 8 ans | Une part sécurisée dominante, une part diversifiée mesurée | L’horizon reste court pour absorber un creux sans y laisser des plumes |
| Au-delà de 8 ans | Une part diversifiée plus large, que l’on réajuste en chemin | Le temps long lisse les à-coups, il ne les supprime pas |
Comment se passe une demande
- 1. Vous décrivez votre situation dans le formulaire.
- 2. Nous vous rappelons pour préparer le rendez-vous, sur le sujet « épargne retraite (per) » et sur ce qui tourne autour.
- 3. Le premier échange pose votre profil de risque, vos objectifs et la façon dont votre conseil est rémunéré.
- 4. Vous recevez un rapport d’adéquation écrit. Aucune recommandation ne le précède.
Où nous suivons ce sujet
Nous suivons ce sujet à Nantes comme dans les communes voisines, dont :
Basse-Goulaine, conseil financierConseil financier à BouguenaisConseil financier à CarquefouTreillières, conseil financierRetraite (PER) à Sautron (conseil financier)Retraite (PER) à Thouaré-sur-Loire (conseil financier)Conseil financier aux SorinièresVertou, conseil financierRetraite (PER) à Bouaye (conseil financier)Couëron, conseil financierLe Loroux-Bottereau, conseil financierRetraite (PER) à Saint-Philbert-de-Grand-Lieu (conseil financier)Conseil financier à Nort-sur-Erdre
Le même point de départ pour tout le monde : l'inventaire de ce que vous détenez déjà.
Nous contacterQui vous répond
Les deux mêmes personnes suivent votre dossier, quel que soit le sujet par lequel vous êtes arrivé.
Camille, Premier contact
reprend votre demande avec vous et prépare le rendez-vous : contrats en cours, objectifs, échéances
Antoine, Suivi des dossiers
veille à ce que le questionnaire de profil et le rapport écrit passent bien avant toute proposition
Ce qu’en disent les personnes reçues au cabinet
Mon ancien employeur m’avait laissé un article 83 dont je ne savais que faire. Le transfert vers un PER m’a été expliqué étape par étape, y compris ce qui reste bloqué jusqu’à la retraite et l’exception prévue pour l’achat de la résidence principale.
Simple et direct. Mon PERP a été transféré vers un PER, les frais annoncés correspondaient au plafond expliqué au départ, et on m’a bien prévenu que je ne reverrais pas cet argent avant la retraite.
Questions fréquentes
Le PER est-il bloqué jusqu’à la retraite ?
En principe oui, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi, dont l’achat de la résidence principale. C’est la vraie différence avec l’assurance-vie, disponible à tout moment.
Puis-je transférer un ancien contrat Madelin ou PERP vers un PER ?
Oui, c’est l’apport de la loi PACTE : le transfert s’applique aussi depuis les anciens dispositifs, sous les mêmes règles de frais plafonnés.
Comment vérifier l’immatriculation de la personne qui me reçoit ?
Le conseil en investissement financier est une activité réglementée : chaque professionnel figure au registre unique tenu par l’ORIAS, consultable gratuitement en ligne. Demandez le numéro, vérifiez-le, et faites-en un réflexe avec n’importe quel interlocuteur.
Comment se passe la reprise de contact ?
Nous vous rappelons pour préparer le rendez-vous : les contrats à sortir, les documents utiles, le temps à prévoir. Vous savez quoi préparer avant de vous asseoir.