En tant que gérant, je mélangeais tout : la trésorerie de la société et mon épargne perso dans la même tête. On a posé une séparation nette entre les deux, avec un plan que je suis encore aujourd’hui.
Nantes et les communes voisines
Épargne salariale pour dirigeants et TNS à Nantes
Vous dirigez votre société depuis des années et votre épargne personnelle tient dans le compte courant de l’entreprise. C’est la situation la plus répandue chez les gérants et les travailleurs non salariés : pas de dispositif collectif automatique, pas de fiche de paie régulière, et une frontière floue entre la trésorerie de la société et le patrimoine du foyer.
Vous dirigez votre société depuis des années et votre épargne personnelle tient dans le compte courant de l’entreprise. C’est la situation la plus répandue chez les gérants et les travailleurs non salariés : pas de dispositif collectif automatique, pas de fiche de paie régulière, et une frontière floue entre la trésorerie de la société et le patrimoine du foyer.
Premier échange sans engagement 21 communes suivies autour de Nantes
Ce que vous en retirez
Votre situation est prise pour ce qu’elle est : aucun dispositif collectif automatique, une rémunération qui se joue entre salaire et dividendes, des revenus irréguliers.
Le PER individuel vous est présenté comme outil de structuration, avec ses règles de transfert et de sortie.
La trésorerie de votre société et votre épargne personnelle sont séparées noir sur blanc avant toute proposition.
Vous passez par le même questionnaire de profil qu’un salarié : votre statut ne supprime aucune étape du devoir de conseil.
À quel moment ce sujet se pose
Ce sujet concerne les gérants de société, les professions libérales et les travailleurs non salariés qui constatent, souvent après plusieurs années d’activité, qu’ils n’ont jamais construit d’épargne personnelle distincte de leur outil de travail. Il concerne aussi le dirigeant qui prépare une cession ou un changement de statut : la frontière entre patrimoine professionnel et personnel devient alors une question concrète, avec une date. Nantes et ses communes voisines comptent un tissu dense de dirigeants et d’indépendants, et c’est ce profil qui pousse le plus souvent la porte du cabinet.
Ce que couvre le rendez-vous
Au programme : le questionnaire de profil, identique à celui d’un particulier, la séparation entre trésorerie professionnelle et épargne personnelle, et l’étude d’un PER individuel adapté à un revenu qui varie d’une année à l’autre. Hors du périmètre : l’arbitrage entre salaire et dividendes et les montages de société relèvent de votre expert-comptable ou d’un avocat fiscaliste, pas du conseil en épargne personnelle. Les deux se complètent, ils ne se remplacent pas, et votre expert-comptable reste dans la boucle sur tout ce qui touche à l’entreprise.
Votre cas ne rentre pas tout à fait dans ces lignes ? Décrivez-le, on vous dira par quoi commencer.
Prendre contactCe qui vous retient, sans doute
Beaucoup de dirigeants renvoient le sujet à leur expert-comptable et n’y reviennent jamais. La confusion porte sur le périmètre : votre expert-comptable structure la rémunération et la fiscalité de l’entreprise, mais votre épargne personnelle, votre assurance-vie, votre PER individuel et vos objectifs familiaux sont un autre terrain, laissé de côté par manque de temps plus que par choix. La seconde réserve est le sentiment d’être un cas à part, avec des revenus irréguliers et une trésorerie professionnelle en jeu. Le point de départ diffère vraiment de celui d’un salarié. Le questionnaire de profil et le devoir de conseil, eux, restent identiques, et c’est précisément cette rigueur qui permet de démêler ce qui appartient à la société de ce qui appartient au foyer.
Ce que la loi impose, et à qui
L’article L533-13 du code monétaire et financier ne prévoit aucune dérogation liée au statut professionnel : dirigeant ou travailleur non salarié, vous passez par le même questionnaire de connaissance, d’expérience et de tolérance au risque qu’un salarié. Ce qui change, c’est l’absence des dispositifs collectifs d’entreprise (PER collectif, intéressement) auxquels un salarié accède par défaut, et la nécessité de documenter la séparation entre les flux de la société et votre épargne personnelle avant toute recommandation. Cette séparation se travaille dès le premier rendez-vous, parce qu’elle conditionne tout le reste.
Combien de risque, pour quelle échéance
Avant de choisir un produit, posez une date : dans combien d’années aurez-vous besoin de cet argent ? La part de risque tenable dépend de cette échéance, et la performance passée n’entre pas dans ce calcul. Le tableau ci-dessous est le repère que nous utilisons en rendez-vous.
| Quand vous en aurez besoin | Ce vers quoi on regarde | Pourquoi |
|---|---|---|
| Vous en avez besoin sous 3 ans | Une épargne disponible, sur des livrets réglementés | Une baisse de marché ne vous laisserait pas le temps de vous refaire |
| Entre 3 et 8 ans | Une part sécurisée dominante, une part diversifiée mesurée | L’horizon reste court pour absorber un creux sans y laisser des plumes |
| Au-delà de 8 ans | Une part diversifiée plus large, que l’on réajuste en chemin | Le temps long lisse les à-coups, il ne les supprime pas |
Comment se passe une demande
- 1. Vous décrivez votre situation dans le formulaire.
- 2. Nous vous rappelons pour préparer le rendez-vous, sur le sujet « épargne du dirigeant (tns) » et sur ce qui tourne autour.
- 3. Le premier échange pose votre profil de risque, vos objectifs et la façon dont votre conseil est rémunéré.
- 4. Vous recevez un rapport d’adéquation écrit. Aucune recommandation ne le précède.
Où nous suivons ce sujet
Nous suivons ce sujet à Nantes comme dans les communes voisines, dont :
Épargne dirigeants aux Sorinières (conseil financier)Vertou, conseil financierÉpargne dirigeants à Bouaye (conseil financier)Épargne dirigeants à Couëron (conseil financier)Le Loroux-Bottereau, conseil financierConseil financier à Saint-Philbert-de-Grand-LieuÉpargne dirigeants à Nort-sur-Erdre (conseil financier)Épargne dirigeants à Vallet (conseil financier)Saint-Herblain, conseil financierÉpargne dirigeants à Saint-Sébastien-sur-Loire (conseil financier)Conseil financier à OrvaultSainte-Luce-sur-Loire, conseil financierÉpargne dirigeants à Rezé (conseil financier)
Le même point de départ pour tout le monde : l'inventaire de ce que vous détenez déjà.
Nous contacterQui vous répond
Les deux mêmes personnes suivent votre dossier, quel que soit le sujet par lequel vous êtes arrivé.
Camille, Premier contact
reprend votre demande avec vous et prépare le rendez-vous : contrats en cours, objectifs, échéances
Antoine, Suivi des dossiers
veille à ce que le questionnaire de profil et le rapport écrit passent bien avant toute proposition
Ce qu’en disent les personnes reçues au cabinet
Le fond est bon : mon épargne de dirigeant est enfin séparée de celle de la société, avec une logique que je comprends. Entre deux rendez-vous, les réponses par courriel mettaient plusieurs jours à arriver, ce qui m’a fait perdre du temps sur une décision pressée.
Je suis travailleur non salarié, avec des revenus qui changent d’une année sur l’autre. On a commencé par fixer combien je devais garder disponible avant de placer quoi que ce soit. Depuis, je dors mieux, et c’est déjà beaucoup.
Questions fréquentes
Un dirigeant a-t-il accès aux mêmes produits d’épargne qu’un salarié ?
Oui pour l’essentiel des enveloppes (assurance-vie, PER individuel), mais sans les dispositifs collectifs d’entreprise (PER collectif, intéressement) qui supposent une structure et des accords spécifiques. Le point de départ n’est donc pas le même.
Faut-il consulter avant ou après avoir constitué une trésorerie d’entreprise ?
Le plus tôt est le mieux. Clarifier ce qui relève de la trésorerie professionnelle et ce qui relève de votre épargne personnelle évite d’avoir à démêler les deux au moment d’un contrôle ou d’une cession.
Comment vérifier l’immatriculation de la personne qui me reçoit ?
Le conseil en investissement financier est une activité réglementée : chaque professionnel figure au registre unique tenu par l’ORIAS, consultable gratuitement en ligne. Demandez le numéro, vérifiez-le, et faites-en un réflexe avec n’importe quel interlocuteur.
Comment se passe la reprise de contact ?
Nous vous rappelons pour préparer le rendez-vous : les contrats à sortir, les documents utiles, le temps à prévoir. Vous savez quoi préparer avant de vous asseoir.