L’explication de l’abattement sur l’assurance-vie était claire, c’est exactement ce que je cherchais. J’ai attendu plus longtemps que prévu avant d’obtenir un créneau, ce qui est long quand on a une décision à prendre.
Nantes et les communes voisines
Fiscalité de l’épargne à Nantes
Vous vous apprêtez à retirer de l’argent d’un contrat et vous ne savez pas ce que le fisc prendra au passage. Deux enveloppes qui se ressemblent peuvent avoir une fiscalité opposée. Regarder la mécanique avant d’arbitrer évite la mauvaise surprise au moment de la déclaration.
Vous vous apprêtez à retirer de l’argent d’un contrat et vous ne savez pas ce que le fisc prendra au passage. Deux enveloppes qui se ressemblent peuvent avoir une fiscalité opposée. Regarder la mécanique avant d’arbitrer évite la mauvaise surprise au moment de la déclaration.
Premier échange sans engagement 21 communes suivies autour de Nantes
Ce que vous en retirez
L’abattement annuel de l’assurance-vie après 8 ans vous est expliqué avec ce qu’il ne couvre pas, à savoir les prélèvements sociaux (art. 125-0 A, I du CGI).
Vous voyez le lien entre ce que le PER vous fait gagner à l’entrée et ce qu’il vous coûte à la sortie.
Votre foyer fiscal entre dans le calcul, pas seulement le contrat pris isolément.
Aucune optimisation ne vous est présentée comme automatique : votre tranche, vos autres revenus et votre horizon décident.
À quel moment ce sujet se pose
La question se pose à deux moments précis. Avant d’ouvrir une nouvelle enveloppe, pour choisir celle dont la fiscalité colle à votre projet. Et avant un rachat sur un contrat déjà ouvert, pour ne pas déclencher une imposition que vous auriez évitée en attendant quelques mois ou en répartissant le retrait sur deux années civiles. C’est ce second cas qui coûte le plus cher, parce que la décision est souvent prise dans l’urgence d’un projet, sans regarder la date.
Ce que couvre le rendez-vous
Au programme : l’abattement de l’assurance-vie après 8 ans, la déduction à l’entrée et la fiscalité de sortie du PER, les prélèvements sociaux, et leur application à votre foyer. Hors du périmètre : nous ne présentons aucun montage comme optimal d’avance, parce que votre tranche marginale et les autres revenus de votre foyer ne se devinent pas depuis une page web. Apportez votre dernier avis d’imposition au rendez-vous, c’est le document qui fait gagner le plus de temps. Sur une succession ou une donation, votre notaire reste l’interlocuteur du montage lui-même.
Votre cas ne rentre pas tout à fait dans ces lignes ? Décrivez-le, on vous dira par quoi commencer.
Prendre contactCe qui vous retient, sans doute
La confusion la plus fréquente met l’assurance-vie et le PER sur le même plan alors que l’avantage fiscal ne tombe pas au même moment. Sur l’assurance-vie, rien à l’entrée : l’avantage se construit avec l’ancienneté, par l’abattement après huit ans. Sur le PER, c’est en général l’inverse, une déduction possible à l’entrée contre une fiscalité à la sortie. Traiter les deux comme équivalentes, c’est choisir la mauvaise enveloppe pour le mauvais moment. L’autre réserve tient à la promesse d’optimisation : « il doit bien y avoir un moyen de ne rien payer ». Il n’y en a pas d’automatique, et toute présentation qui le laisse croire mérite d’être regardée de près avant d’être suivie.
Ce que la loi impose, et à qui
Deux textes distincts gouvernent ces deux fiscalités : l’article 125-0 A, I du code général des impôts pour l’assurance-vie, avec son abattement après 8 ans et son prélèvement forfaitaire réduit au-delà, et le régime propre au PER introduit par la loi PACTE dans le code monétaire et financier, avec sa déduction à l’entrée et sa fiscalité de sortie selon le mode choisi. Les prélèvements sociaux s’ajoutent sur les deux enveloppes, sans abattement possible. Aucun de ces textes ne prévoit d’exonération totale : si on vous en promet une, demandez sur quel texte de loi elle repose.
Combien de risque, pour quelle échéance
Avant de choisir un produit, posez une date : dans combien d’années aurez-vous besoin de cet argent ? La part de risque tenable dépend de cette échéance, et la performance passée n’entre pas dans ce calcul. Le tableau ci-dessous est le repère que nous utilisons en rendez-vous.
| Quand vous en aurez besoin | Ce vers quoi on regarde | Pourquoi |
|---|---|---|
| Vous en avez besoin sous 3 ans | Une épargne disponible, sur des livrets réglementés | Une baisse de marché ne vous laisserait pas le temps de vous refaire |
| Entre 3 et 8 ans | Une part sécurisée dominante, une part diversifiée mesurée | L’horizon reste court pour absorber un creux sans y laisser des plumes |
| Au-delà de 8 ans | Une part diversifiée plus large, que l’on réajuste en chemin | Le temps long lisse les à-coups, il ne les supprime pas |
Comment se passe une demande
- 1. Vous décrivez votre situation dans le formulaire.
- 2. Nous vous rappelons pour préparer le rendez-vous, sur le sujet « fiscalité de mon épargne » et sur ce qui tourne autour.
- 3. Le premier échange pose votre profil de risque, vos objectifs et la façon dont votre conseil est rémunéré.
- 4. Vous recevez un rapport d’adéquation écrit. Aucune recommandation ne le précède.
Où nous suivons ce sujet
Nous suivons ce sujet à Nantes comme dans les communes voisines, dont :
Fiscalité épargne à Vallet (conseil financier)Fiscalité épargne à Saint-Herblain (conseil financier)Saint-Sébastien-sur-Loire, conseil financierFiscalité épargne à Orvault (conseil financier)Conseil financier à Sainte-Luce-sur-LoireRezé, conseil financierLa Chapelle-sur-Erdre, conseil financierBasse-Goulaine, conseil financierFiscalité épargne à Bouguenais (conseil financier)Carquefou, conseil financierTreillières, conseil financierConseil financier à SautronConseil financier à Thouaré-sur-Loire
Le même point de départ pour tout le monde : l'inventaire de ce que vous détenez déjà.
Nous contacterQui vous répond
Les deux mêmes personnes suivent votre dossier, quel que soit le sujet par lequel vous êtes arrivé.
Camille, Premier contact
reprend votre demande avec vous et prépare le rendez-vous : contrats en cours, objectifs, échéances
Antoine, Suivi des dossiers
veille à ce que le questionnaire de profil et le rapport écrit passent bien avant toute proposition
Ce qu’en disent les personnes reçues au cabinet
J’allais faire un rachat sur mon assurance-vie sans avoir regardé les conséquences. Un seul rendez-vous a suffi pour comprendre l’abattement et décaler mon opération de quelques mois. Ça m’a évité une mauvaise surprise au moment de la déclaration.
Rendez-vous utile pour comprendre ce qui est imposé à l’entrée et à la sortie d’un PER, je partais de zéro. Petit bémol : le récapitulatif écrit promis à la fin est arrivé bien après, il a fallu que je relance.
Questions fréquentes
L’abattement de l’assurance-vie se cumule-t-il d’une année sur l’autre ?
Non, il ne se reporte pas. C’est un abattement annuel : ce que vous n’utilisez pas une année est perdu pour cette année-là.
La fiscalité d’un PER est-elle la même à l’entrée et à la sortie ?
Non, les deux sont liées mais distinctes. Le PER permet en général de déduire vos versements à l’entrée, en contrepartie d’une fiscalité à la sortie. Le détail dépend du choix fait à l’ouverture et du mode de sortie.
Comment vérifier l’immatriculation de la personne qui me reçoit ?
Le conseil en investissement financier est une activité réglementée : chaque professionnel figure au registre unique tenu par l’ORIAS, consultable gratuitement en ligne. Demandez le numéro, vérifiez-le, et faites-en un réflexe avec n’importe quel interlocuteur.
Comment se passe la reprise de contact ?
Nous vous rappelons pour préparer le rendez-vous : les contrats à sortir, les documents utiles, le temps à prévoir. Vous savez quoi préparer avant de vous asseoir.