Honoraires, rétrocessions, courtage : les trois façons dont un conseiller est payé
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La personne assise en face de vous peut être payée de trois façons différentes, parfois combinées sur un même contrat. Les connaître vous évite de découvrir après coup d’où vient réellement sa rémunération.
Les honoraires
Le client paie directement pour le conseil rendu, indépendamment du produit finalement choisi. C’est le seul mode de rémunération autorisé pour un conseil déclaré « indépendant » au sens de la directive MIF 2, et il a un avantage : la recommandation n’est pas liée à la commission d’un produit en particulier.
Les rétrocessions
Une société de gestion ou un assureur reverse une part de ses frais de gestion au professionnel qui a orienté le client vers son produit. C’est légal, à condition d’être déclaré précisément. Un conseil « non-indépendant » fonctionne sur ce modèle : le client ne paie rien de direct, mais le produit choisi rémunère indirectement celui qui l’a recommandé.
Le courtage
Sur certains produits (crédit, assurance), une commission de courtage est versée à l’intermédiaire au moment de la souscription, en plus ou à la place des rétrocessions récurrentes. Elle se rapproche des rétrocessions dans son principe, mais elle est ponctuelle plutôt que continue.
Ces lignes ne répondent pas à votre cas précis ? Décrivez-le, nous vous dirons par quoi commencer.
Nous contacterPourquoi cette question mérite d’être posée dès le premier rendez-vous
Aucun de ces trois modèles n’est en soi malhonnête. Ce qui compte, c’est la transparence : un rapport d’adéquation écrit, remis avant toute proposition, doit préciser le mode de rémunération retenu sur le contrat concerné. Une personne qui esquive la question, quel que soit son modèle, voilà le vrai signal à surveiller.
En résumé
Honoraires, rétrocessions et courtage sont trois mécanismes légaux, avec des implications différentes sur l’indépendance de la recommandation. Poser la question ouvertement, dès le premier échange, fait partie du devoir de conseil du professionnel.
C’est le premier point que nous clarifions avec vous, avant tout le reste. Voir comment se déroule un bilan patrimonial à Nantes.